地震后无力还贷不构成违约

  　　作者：乐音果律师 上海房产诉讼之窗主持律师 www.fangchansusong.com

  　地震之后，房贷怎么办很快成为人们关注的焦点，该不该还、谁来还、怎么还是这段时间讨论比较多的话题。地震的风险是由业主自己承担？还是由银行、保险公司或政府承担？本律师本文和您一起探讨。

　　银行的债权并不灭失

　　业主和银行是借贷合同关系，银行把钱借给业主买房，业主把房抵押给银行作担保。值得注意的是，银行对业主享有的是债权，对房子享有的是抵押权。抵押物因地震灭失，只是履行债的保证或担保灭失，债本身并不灭失。

　　为什么房贷险不保地震

　　业主和保险公司是保险合同关系，抵押住房保险条款中，保险公司的赔偿责任主要包括火灾、爆炸、雷击、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面下陷下沉、飞行物体及其他空中运行物坠落等，不包括地震。为什么房贷险不包括地震？可能是因为地震的破坏力太大，面积范围过广，一旦发生地震，保险公司基本会破产，以这次地震为例，如果都按所倒塌的房屋价值理赔，再富有的保险公司可能也没有支付能力。

　　政府无赔偿的义务

　　政府有义务组织灾后重建，并有责任安置好灾民的生活，但是无赔偿的责任和义务，比如，因地震倒塌的房屋价值200万，政府不可能赔偿或安置价值200万的房屋给灾民，只能按能保证基本生活的统一标准统一安排。

　　灾民无力还贷不构成违约

　　还是回到业主和银行的借款合同上来，业主和银行之间的权利义务受《合同法》调整，根据合同法第一百一十七条：因不可抗力不能履行合同的，根据不可抗力的影响，部分或者全部免除责任，但法律另有规定的除外。本法所称不可抗力，是指不能预见、不能避免并不能克服的客观情况。地震显然是不可抗力，因地震造成业主延迟或无力偿还贷款的，不构成违约。但是，必须指出的是，不构成违约和债务的免除是两个概念。合同法所规定的部分或全部的免除责任，指的是免除违约责任，是履行债务之外的逾期利息或违约金或赔偿金，不是免除债务本身。

　　地震后如何处理银行贷款

　　这个需要具体情况具体对待：

　　1、人在房也在的，抵押贷款合同自然继续履行。

　　2、人故房存的，在继承人继承遗产之前，银行可以优先行使抵押权，偿还银行抵押贷款后的余额由继承人继承。

　　3、人故房毁的，要区分情况：人故房毁，且无其它遗产的，贷款合同终止；人故房毁，有其它遗产的，银行可在遗产范围内主张权利，但无优先偿还权（抵押权已灭失）。

    4、人在房毁的，也要区别对待：有偿还能力的，合同继续履行，但因地震造成延迟还贷的，不承担违约责任，不计入证信信息；无偿还能力的，不免除债务，但法院生效判决可能会因被执行人无偿还能力而中止执行。乐音果律师建议，无偿还能力的灾民，不必借钱偿还房贷，维持基本生活和子女教育才是必须的，即便是法院判决也会因灾民的实际情况而中止执行，不必有太大的心理负担。

　　乐音果律师

　于2008年5月22日